Bau­kre­dit mit Ba­by: So meis­terst du die Fi­nan­zie­rung in der El­tern­zeit

Es wäre so schön, wenn das Kind im eigenen Garten spielen könnte – wenn der Traum vom Eigenheim genau in die Elternzeit fällt, kann es mit einem Baukredit schwieriger werden als in „normalen Zeiten“. Denn oft ist das Einkommen reduziert. Es ist aber möglich an einen Kredit für eine eigene Immobilie zu kommen. Dieser Artikel erklärt, worauf du bei einem Baukredit während der Elternzeit achten musst, welche Risiken bestehen und wie du sie minimieren kannst.

Die Elternzeit ist eine aufregende, aber auch fordernde Phase im Leben einer Familie. Neben schlaflosen Nächten und Windelbergen gibt es viele organisatorische Herausforderungen – darunter auch die Frage nach der Wohnsituation. Oft erwacht genau in dieser Zeit der Wunsch nach einem größeren Zuhause oder nach einem Eigenheim. Die Elternzeit bringt allerdings auch finanzielle Veränderungen mit sich: Das reguläre Einkommen wird durch das Elterngeld ersetzt, das in der Regel nur 65 bis 67 Prozent des vorherigen Nettoverdienstes beträgt. Gleichzeitig steigen oft die Kosten, etwa für Babyausstattung oder Kinderbetreuung. Diese Kombination macht es schwieriger, die monatlichen Belastungen eines Baukredits zu stemmen – zumindest auf den ersten Blick.

Die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, ist einer der wichtigsten Faktoren, die Banken bei der Vergabe eines Baukredits berücksichtigen. In der Elternzeit wird deine Bonität oft kritischer geprüft, denn das Einkommen ist durch das Elterngeld reduziert. Für Banken stellt dies ein erhöhtes Risiko dar, da weniger finanzieller Spielraum für die Rückzahlung der Kreditraten bleibt.

Das Elterngeld selbst wird von vielen Banken nur bedingt als Einkommen anerkannt, da es zeitlich begrenzt ist. Auch wenn du oder dein:e Partner:in nach der Elternzeit wieder in den Beruf einsteigen, spielt die geplante Höhe des zukünftigen Einkommens eine entscheidende Rolle. Die Bank möchte sicherstellen, dass du den Kredit langfristig bedienen kannst.

Eine weitere Herausforderung ist, dass Banken nicht nur dein Einkommen betrachten, sondern auch deine laufenden Ausgaben. Dazu zählen beispielsweise Miete, Versicherungen, Konsumkredite und nun auch die Kosten für das Kind. Je besser du deine finanzielle Situation im Vorfeld analysierst und aufbereitest, desto leichter kannst du die Bank von deiner Kreditwürdigkeit überzeugen.

Ja, es ist durchaus möglich, in der Elternzeit ein Haus zu kaufen. Allerdings ist es eine Herausforderung, da viele Banken die finanzielle Stabilität während dieser Phase genauer unter die Lupe nehmen. Um den Traum vom Eigenheim dennoch zu realisieren, sind eine gründliche Vorbereitung und solide Argumente gegenüber der Bank entscheidend.

Eine wichtige Grundlage ist ausreichendes Eigenkapital. Experten empfehlen, mindestens 20 Prozent des Kaufpreises aus eigener Tasche zu finanzieren. Dadurch senkst du nicht nur das Risiko für die Bank, sondern kannst auch von günstigeren Zinssätzen profitieren. Zudem solltest du einen klaren Rückzahlungsplan vorlegen, der zeigt, wie du die Kreditraten auch bei reduziertem Einkommen während der Elternzeit bewältigen willst.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die langfristige Perspektive. Wenn du der Bank nachweisen kannst, dass du oder dein:e Partner:in nach der Elternzeit wieder in den Beruf einsteigen und ein stabiles Einkommen erzielen werdet, erhöht das die Chancen auf eine Kreditbewilligung erheblich. Hierbei hilft es, konkrete Nachweise wie Arbeitsverträge oder Rückkehrvereinbarungen vorzulegen.

Die Finanzierung eines Eigenheims in der Elternzeit erfordert eine besonders gründliche Vorbereitung. Hier sind einige Tipps, die dir helfen können, die Hürden zu meistern:

Eigenkapital erhöhen

Eigenkapital ist der Schlüssel zu besseren Kreditkonditionen. Versuche, so viel wie möglich aus eigenen Mitteln zu finanzieren. Vielleicht gibt es Sparbücher, Bausparverträge oder Unterstützung von Verwandten, die du nutzen kannst.

Laufende Kosten reduzieren

Bevor du einen Kredit aufnimmst, überprüfe deine laufenden Ausgaben. Gibt es Abonnements, Versicherungen oder andere Posten, die du vorübergehend reduzieren oder kündigen kannst? Jede Einsparung schafft mehr finanziellen Spielraum.

Genaue Planung

Erstelle einen detaillierten Finanzplan, der nicht nur die Zeit der Elternzeit berücksichtigt, sondern auch die Phase danach. Überlege, wie hoch die monatliche Belastung sein darf und welche Rücklagen du brauchst, um unvorhergesehene Kosten abzudecken.

Flexibilität einbauen

Wähle einen Kredit mit flexiblen Rückzahlungsoptionen. Viele Banken bieten Möglichkeiten, die Tilgung vorübergehend zu reduzieren oder Sondertilgungen zu leisten, wenn finanzielle Engpässe oder Überschüsse auftreten.

Um böse Überraschungen zu vermeiden, solltest du die möglichen Stolpersteine kennen und rechtzeitig Gegenmaßnahmen ergreifen. Hier sind die häufigsten Risiken und wie du sie minimierst:

Das Zinsniveau kann während der Kreditlaufzeit steigen, was deine monatlichen Raten erhöht, wenn die Zinsbindung endet.
So minimierst du es:
Wähle eine lange Zinsbindung von zehn bis 20 Jahren. Alternativ kannst du Sondertilgungen nutzen, um die Restschuld vor Ablauf der Zinsbindung zu reduzieren.

Eine zu niedrige Tilgungsrate verlängert die Kreditlaufzeit und erhöht die Gesamtkosten.
So minimierst du es:
Starte mit einer anfänglichen Tilgungsrate von mindestens zwei bis drei Prozent. Achte darauf, dass der Kredit flexibel an deine finanzielle Lage angepasst werden kann.

Ein unvorhergesehener Jobverlust oder ein unerwarteter Verdienstausfall kann die Rückzahlung gefährden.
So minimierst du es:
Baue eine Notfallrücklage auf, die mindestens drei bis sechs Monatsausgaben abdeckt. Schließe außerdem eine Restschuldversicherung ab, die in Krisensituationen greift.

Beim Bau oder Kauf eines Hauses können unerwartete Zusatzkosten entstehen, wie höhere Baupreise oder notwendige Reparaturen.
So minimierst du es:
Plane einen Puffer von mindestens zehn bis 15 Prozent des gesamten Finanzierungsvolumens ein, um unerwartete Ausgaben abzufangen.

Veränderungen wie Nachwuchs, Krankheit oder Trennung können deine finanzielle Lage stark beeinflussen.
So minimierst du es:
Kalkuliere dein Budget realistisch und berücksichtige mögliche Lebensveränderungen. Wähle Kreditangebote mit flexiblen Tilgungsoptionen, um auf Veränderungen reagieren zu können.

Für Familien gibt es in Deutschland zahlreiche Fördermöglichkeiten. Diese können helfen, die finanzielle Belastung beim Kauf oder Bau eines Eigenheims zu reduzieren. Hier sind die wichtigsten Unterstützungsangebote:

Das Baukindergeld ist eine der bekanntesten Förderungen für Familien. Pro Kind erhältst du einen Zuschuss von 1.200 Euro jährlich über einen Zeitraum von zehn Jahren – das sind insgesamt 12.000 Euro pro Kind. Voraussetzung ist, dass dein Haushaltseinkommen eine bestimmte Grenze nicht überschreitet. Auch wenn das Baukindergeld nicht mehr in allen Regionen verfügbar ist, lohnt sich die Prüfung, ob du davon profitieren kannst.

Die KfW-Bank bietet spezielle Programme für Familien, die energieeffizient bauen oder sanieren möchten. Besonders beliebt ist das KfW-Wohneigentumsprogramm, das zinsgünstige Kredite für den Hauskauf oder -bau bereitstellt. Zusätzlich gibt es Zuschüsse für Maßnahmen zur Energieeinsparung oder Barrierefreiheit.

Viele Bundesländer, Städte und Gemeinden haben eigene Förderungen für Familien, die Wohneigentum erwerben wollen. Diese reichen von zinsgünstigen Darlehen über Zuschüsse bis hin zu steuerlichen Vergünstigungen. Informiere dich bei deiner Kommune über lokale Angebote.

Familien profitieren auch von steuerlichen Erleichterungen, beispielsweise durch das Kindergeld oder den Kinderfreibetrag. Diese helfen, das Haushaltseinkommen zu entlasten und können indirekt zur Finanzierung eines Eigenheims beitragen.